成立快三年的小米消金，业绩一向十分低调。

但近期渝农商行（601077）发布的年报中，却曝光了小米消金去年的成绩单。

在上半年净利润大亏的情况下，小米消金居然实现逆转，去年全年挣了1084万元的净利润，同比增长195%。

【资料图】

然而，在重庆三家消费金融公司中，小米消金却是垫底。

2022年，马上消费金融和蚂蚁消费金融，净收入分别为17.88亿和8.4亿，位列重庆消费金融公司中前二，把小米消金远远抛在脑后。

一波三折

小米消金全称为“重庆小米消费金融有限公司”，于2020年5月在重庆成立。

然而，此小米非彼小米。

小米消金主要由小米通讯技术有限公司和重庆农村商业银行股份有限公司（简称“渝农商行”）持股，占比分别为50%和30%。其中，雷军为小米通讯董事长。

小米消费金融股权结构/来源：企查查

事实上，大众耳熟能详的小米手机，其宣传和推广业务主要是由小米通讯执行的。

而另一大股东，渝农商行，在2022年年报中披露，其资产、存款、贷款规模均位居重庆金融机构第一。

依靠大厂互联网资源和丰富场景的小米消金顺利挂牌成立，并成为重庆第2家、国内第26家持牌的消金公司，主要从事发放个人消费贷款业务，注册资本为15亿元。

小米拿下消费金融牌照，也意味着雷军填上了小米金融版图的最后一块。

然而，得天独厚的小米消金却一波三折。

随着消费金融行业竞争的加剧，小米消金不可避免地卷入到对下沉市场的争夺。

据中新网重庆新闻报道，小米消金正持续加大放款力度，截至2022年6月，已累计发放贷款300多亿，较年初增长236%，累计服务人群超过260万人。

从人群画像来看，小米消金的客户涵盖批发、交通运输、居民服务等行业从事人员。

从地域来看，小米消金还计划下沉二三线市场，将在四川、湖北、河南等地布局线下直销团队。

然而，小米消金却面临另外两股新势力的直面竞争。

宁银消费金融去年便开始大规模开展团队直销。截至目前，其线下业务已覆盖数十个城市，直销团队规模达到五百人，预计今年仍会扩容。

而南京银行完成消费金融公司股权收购后，也大力发展线下直营业务。目前，其中心网点覆盖江苏、上海、北京、杭州等地，而在合肥、成都等省会城市设立了线下直营中心。

消费金融用户越下沉，风险也就越大，贷款定价也会越来越高。

这从小米消金运营的个人消费贷款产品“随星借”可以窥得一二。

“随星借”可以根据用户的信用情况，提供最高20万额度的贷款。

然而该产品的还款年化利率，在7.2%-24%之间。

要知道花呗的才在13.6%-15.3%之间。

羊毛出在羊身上，小米消金高额的利息背后，风险涌动。

黑猫投诉平台上，关于随星借的投诉多达5056条，而小米消金的多达527条。

其中不乏暴力催息、欺骗额度、利息太高利滚利等内容。

而在去年9月8日，小米消金还因为贷后管理不到位、消费贷款资金被挪用的违法违规行为，被监管部门罚款50万元。

换帅风云

在2022年上半年净亏损高达9319.6万元情况下，小米消金下半年扭亏为盈。

不过，从榜单来看，还是打脸了。

在重庆所有的三家消费金融公司中，小米消金仍然处于垫底位置。

此外，据易简小编不完全梳理，在已公布的消费金融公司2022年业绩中，小米消金在净利润上也未达到亿元，为1084万，排名靠后。

对此，业内人士认为：“在市场竞争加剧、监管政策收紧的情况下，持牌消费金融行业已步入整合与洗牌时期。想靠‘持牌’疯狂吸金的时代已经一去不复返了。”

在此背景下，2023年小米消金迎来高管大变动。

3月28日，重庆银保监局更新的批复显示，核准岳凯任职重庆小米消费金融有限公司董事长的资格。

而自小米消金成立以来便一直担任董事长的洪锋就此卸任，退居幕后。

公开资料显示，洪锋2001年获得计算机科学硕士。2010年接受雷军邀请加入小米，起初负责MIUI操作系统和互联网服务。2018年起专注小米金融业务的发展推进。

此外，洪锋近两年还陆续卸任了小米集团旗下其他子公司的董事长一职。

这也意味着作为雷军“爱将”的洪锋，告别了他一手搭建的金融板块。此番换帅，也引发了大众对其离职原因的猜想。

有人认为，小米金融不温不火，与洪锋存在一定关系——其业务风格保守，虽然具有丰富的工程师和互联网产品的经验，但缺少对金融业务的敏感性和前瞻性。

再来看看新任董事长。

据悉，岳凯多年来在民生银行担任高级管理一职，2018年加入小米，从零开始组建小米供应链金融业务板块，2022年9月，任北京小米电子软件技术有限公司法定代表人、执行董事，具有丰富的金融实践经验。

小米消费金融表示，他的加入进一步充实了公司治理团队，有利于公司稳步发展。

高管调整后，小米消金仍会继续备受关注。

毕竟，它高达15亿的注册资本远超其他机构，此刻也正以飞奔的速度在消费金融的赛道上前进，这也显示了雷军在金融业务上的野心。

除了小米消金，在其他产品上，小米金融也是业务轮番调整，换帅风云不断。

作为小米金融的综合服务平台，天星数科与小米消金可谓难兄难弟。日前，天星数科一番调整，All in小米消费金融，试图做大做强消费金融的业务。

如今，雷军将小米的金融业务全权交由林世伟管理。此前，林世伟供职于摩根士丹利和瑞信，加入小米后，深得雷军信任。

由此可见，雷军对金融梦并未放弃，一番重整，再出发。

而小米消费金融则是冲在最前面的棋子。

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