作者｜王思雪 编辑｜过江鲫 数据来源｜iFinD

近期，平安银行发布了2022年财报，“喜忧参半”。

财报数据显示，平安银行2022年业绩实现稳步增长，营收达到1798.95亿元，同比增长6.2%；实现归母净利润455.16亿元，同比增长25.3%。

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“零售新王”的赚钱能力毋庸置疑。但如果深究这份财报，平安银行的问题同样值得关注。

零售黑马敲响“警钟”

先来看一看财报中的具体数据。

从总的业务规模来看，截至2022年末，平安银行资产总额为53215.14亿元，较上年末增长8.1%，其中，发放贷款和垫款本金总额33291.61亿元，较上年末增长8.7%；负债总额为48868.34亿元，较上年末增长8.0%，其中，吸收存款本金余额33126.84亿元，较上年末增长11.8%。

从营业收入构成来看，2022年度，平安银行实现利息净收入1301.30亿元，同比增长8.1%；非利息净收入497.65亿元，同比增长1.5%。其中，非利息净收入占比为27.66%，同比下降1.30个百分点。非利息净收入中，手续费及佣金净收入为302.08亿元，同比下降8.6%。

从资产负债两端经营情况来看，2022年度，平安银行净息差为2.75%，同比下降4个基点；负债平均成本率为2.16%，同比下降5个基点，其中吸收存款平均成本率2.09%，同比上升5个基点。

总体来看，平安银行的数据表现可圈可点。

自从2016年开启零售转型之后，平安银行就明确了目标：“要成为中国最卓越、全球领先的智能化零售银行”。此后至今，平安银行在零售金融业务上取得了快速发展，“零售新王”“零售黑马”的光环下，在行业内可谓风头正劲。

但是，2022年的财报中，恰恰是被寄予厚望的零售金融业务，给平安银行敲了警钟。

财报数据显示，2022年平安银行零售金融实现营收1030亿元，同比增长4.86%。而从2017年到2021年，平安银行的零售业务收入增速分别为41.72%、32.5%、29.2%、10.8%、8.4%。

趋势很明显，平安银行的零售业务增速在持续走低，2022年更是创下了近六年最低水平。

而在零售业务净利润上，其2022年同比下滑7.77%，净利润占比从此前的近70%，大幅下滑至43.6%。可以说，不仅增速创下近几年来的最差，占比也是2017年以来首次低于一半。

对于零售业务的问题，平安银行在年报中表示，2022年受宏观经济环境影响，资产质量承压，银行加大零售资产核销及拨备计提力度，导致零售业务净利润同比下降。

这样的解释似乎有些无力。作为平安银行的核心“王牌”，零售业务后面的走向，值得长期关注。

个贷不良率攀升

进一步来看，面对零售业务，平安银行想要保持长期稳定的发展，非常重要的一环，就是要降低个人贷款不良率。

财报数据显示，2022年，平安银行个人贷款的不良率达到了1.32%，创下了5年来的新高。

其中，“新一贷”业务的不良率提升了0.3个百分点至1.31%；信用卡应收款项的不良率提升了0.57个百分点达到了2.68%。

虽然信用卡应收款项的不良率提升，看似相对不高，但没有对比就没有伤害。

公开数据显示，截至2022年末，平安银行的信用卡流通卡量为6899.72万张，同比下降1.6%。另一家以零售业务著称的招商银行，其信用卡流通量早在2022年上半年就达到了1.05亿张，而其信用卡贷款的不良率，截至2022年第三季度为1.67%。

相比之下，平安银行就有些“露怯”。

此外，据《中国银保监会消费者权益保护局关于2022年第四季度银行业消费投诉情况的通报》显示，股份制商业银行信用卡业务投诉量的中位数为1773件，其中平安银行达到了3514件，占平安银行投诉总量的78.5%。

作为“零售新王”，平安银行信用卡业务仍需要持续努力。这也从一个侧面证明了，其信用卡不良率的上升，有着经营层面的深层次问题。

在平安银行向零售转型的过程中，信用卡业务可以说立下了汗马功劳。如果信用卡业务的用户体验反馈不佳，是不是会进一步向平安银行整个零售业务的基本盘蔓延，是一个值得关注的问题。

跑得太快，总是容易出现这样或者那样的问题，平安银行要长期保持在稳零售业务的竞争力，还是要夯实自己的基本功。

处罚之下，合规之路怎么走？

其中合规对平安银行来说，是必须要修炼的一项内容。

其实，规范性操作、合规性经营，对所有银行的经营管理和长远发展都至关重要，并不特指平安银行一家。但平安银行在合规这条路，与其“零售新王”的地位有所偏差。

2月24日，中国银保监会上海监管局发布了行政处罚，平安银行上海分行因流动资金贷款业务严重违反审慎经营规则被罚款100万元；2月21日，平安股份济南分行因信贷管理不尽职、贴现资金转作银行承兑汇票保证金，严重违反审慎经营规则，被山东银保监局依法罚款75万元；2月13日，平安银行沈阳分行因未按规定履行客户身份识别义务，被央行沈阳分行罚款191万元。

1月30日，平安银行泉州晋江支行涉嫌违法违规被罚款50万元。该行时任汽车金融部团队长王某金因违法放贷1470万元、受贿33.7万元，被判刑五年八个月并终身禁业。

2022年至今，平安银行已经有3位员工被处以银行业终身禁入的“极刑”。王某金之外，其他两人分别为平安银行南京分行高管何某和天津自由贸易试验区分行高管熊某涛。其中，何某因诈骗罪中诈骗老人的情形，被判处有期徒刑十四年。

结合前文所述，平安银行信用卡投诉偏高的问题，处罚不断的情况背后，平安银行在合规经营这条路上走得怎么样，值得商榷。

“中国最卓越、全球领先的智能化零售银行”，这是平安银行的目标，但如何实现，似乎还有很长的路要走。

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来源：机构派