近日，广汇汽车（600297.SH）公布的2023年半年报中，披露了参股公司长银消金的业绩。作为2016年成立的西北首家消费金融公司，长银消金上半年的净利润并不算出色。


(资料图)

消金界注意到，其不断攀升的不良率，在一定程度上侵蚀了公司的盈利水平，此外，长银消金对大股东长安银行所贡献的利息收入也呈逐年下降趋势。

数据显示，2022年，长银消金核销贷款7.62亿元；2020年-2022年，长银消金支付的渠道服务费分别为9.19亿元、8.22亿元和6.25亿元。

值得关注的是，长银消金提出了“30%自营业务”的战略目标。作为银行系的持牌机构，这一目标并不高。

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2022年核销贷款7.62亿元

日前，广汇汽车公布的2023年半年报显示，对联营企业陕西长银消费金融有限公司（以下简称“长银消金”）权益法确认下的投资损益0.280亿元。按照其子公司汇通新诚持有长银消金25%的股权推算，长银消金上半年实现净利润1.12亿元，相较于2022年上半年的0.86亿元，同比增长30.23%。

公开信息显示，长银消费金融由长安银行控股并联合汇通信诚租赁有限公司、北京意德辰翔投资有限公司共同发起设立，三者分别持股分别持股51%、25%和24%，是全国第十六家、西北首家持牌的消费金融公司，总部位于陕西省西安市，注册资本金10.5亿元。

在融资渠道上，相比头部机构，长银消金融资渠道有限，其负债来源主要为金融机构拆入资金，2022年末拆入资金占总负债比重的94.99%。

此外，公司正积极拓宽其他融资渠道。今年4月27日，长银消金2023年首期信贷资产收益权流转项目在银登中心成功发行，总规模5.06亿元；此前公司还发布招标公告，计划扩充三家资产证券化合作信托机构。

在财务表现上，此前大股东长安银行披露的信息显示，截至2020年末至2022年末，长银消金发放贷款及垫款余额分别为133.97亿元、136.70亿元和183.20亿元；营业利润分别为4.30亿元、1.34亿元和3.13亿元；净利润分别为2.03亿元、2.24亿元和2.31亿元。

值得关注的是，近年来，长银消金的不良资产规模和减值损失计提规模有增长趋势。从贷款逾期情况看，2021年至2022年，长银消金逾期90天以上贷款规模分别为4.33亿元和4.04亿元，占总贷款比重分别为3.17%和2.21%。

截至2020年末至2022年末及2023年3月末，长银消金的关注类资产比例分别为1.52%、1.86%、1.74%和1.32%，不良率分别为1.62%、1.82%、1.93%和1.89%。

可以看到，2021年以来，长银消金不良率有所上升，关注类贷款比例有所波动。而在贷款核销方面，2022年，长银消金核销贷款7.62亿元，核销力度进一步加大。

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贡献母行利息收入的20%

值得一提的是，2022年度，长安银行以4370亿元的资产规模、88.06亿元的营业收入，在13家西北城商行中排名第1名。

然而在这背后，受消金子公司不良攀升影响，在一定程度上侵蚀了其盈利水平，长银消金所贡献的利息收入也逐年下降。

从收入结构来看，利息净收入是长安银行营业收入的最主要来源，且其规模及占比呈增长态势。

2020年至2022年，该行利息净收入分别为70.25亿元、83.05亿元和87.78亿元，占比分别为88.80%、100.61%和99.68%。其中长银消金利息净收入分别为20.73亿元、18.02亿元，17.95亿元，在母行利息净收入中分别占比29.51%、21.70%、20.45%。

长安银行也提到，从合并口径来看，受到子公司长银消金扩展业务所支付的渠道服务费规模较大影响，近年来银行手续费及佣金净收入持续为负。

2020年至2022年，母公司口径手续费及佣金净收入分别为5.60亿元、2.46亿元和2.97亿元，占营业收入比重分别为8.38%、3.43%和3.95%，占比和规模均呈下降趋势。

从中可以看到，2020年至2022年，长银消金分别支付手续费和佣金9.19亿元、8.22亿元和6.25亿元。

2022年，长安银行提出要从“规模速度型”向“质量效益型”转变，2025年末资产总额达到6000亿元的目标。

对于被寄予厚望的消金公司来说，长银消金也提出了“自营业务占比有望达到30%”的战略目标。

长银消金近年来自主投放业务呈上升趋势，这是在转型自营方面做出的努力。但目前来看，想要实现自营占比30%的战略目标，并不容易。

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